Banky poskytly v roce 2014 hypotéky za více než 150 miliard korun, což je druhý nejlepší výsledek v historii. Úrokové sazby loni zároveň klesly na rekordní minima a k dosažení dna se zatím nemají. Jaký bude rok 2015 v oblasti hypoték a na co se mohou letos klienti těšit?
Úrokové sazby dál hledají dno
Úrokové sazby hypoték v loňském roce průběžně přepisovaly jeden rekord za druhým, když padaly 12 měsíců v řadě a na konci roku se průměr nabídkových sazeb zastavil na 2,36 %. Vzhledem ke zlevňování peněžních zdrojů na mezibankovním trhu a vytrvalému konkurenčnímu soupeření o velikost tržního podílu, očekáváme, že klesající trend bude pokračovat i v úvodu letošního roku.
Roční průměr v roce 2015 s vysokou pravděpodobností klesne na rekordní minimum. Největší prostor pro pokles sazeb se na začátku letošního roku otevřel u pětiletých a delších fixací, jak ilustrují následující 2 grafy korunových úrokových swapů (5 a 10 let). Navzdory očekávanému poklesu úrokových sazeb však v tomto roce očekáváme dosažení úrokového dna a stabilizaci sazeb.
Z pohledu klientských preferencí očekáváme stabilní zájem o 3 a 5leté fixace a nárůst poptávky po delších 7 a 10 letých fixacích. I v roce 2015 bude platit, že klienti, kterým nyní končí fixace úrokové sazby, mají jedinečnou příležitost výrazného snížení měsíční splátky. Úrokové sazby za posledních pět let klesly na polovinu a oproti situaci před 3 roky jsou o více než 1 procentní bod níže, což v závislosti na výši úvěru a době splatnosti může znamenat snížení splátky o stovky či dokonce jednotky tisíc korun.
Objem poskytnutých hypoték by mohl opět vystoupat k 150 mld. Kč
Tuzemské hypoteční banky podle odhadu Hypoteční banky poskytly v loňském roce hypotéky za 144 miliard korun. V čísle 144 mld. Kč jsou banky reportující MMR, avšak není zde obsažena produkce dalších 6 bank ( Expobank, Equa Bank, mBank, Fio bank, Oberbank a WSPK). Po započtení produkce zmíněných nereportujících bank, jenž podle našeho expertního odhadu činí zhruba 9 miliard korun, vyšplhá celková suma sjednaných hypoték za rok 2014 na 153 miliard korun. V letošním roce očekáváme obdobnou situaci jako v roce uplynulém. Objem poskytnutých hypoték se podle našeho odhadu bude pohybovat okolo 150 mld. Kč (včetně nereportujících bank). Bude pokračovat loni nastolený trend oslabování míry refinancování. Bankám se daří klienty lépe udržet, navíc roste segment prodeje nových bytů. Objem refinancování se tím pádem v letošním roce bude pohybovat mezi 20 – 25%, což by v přepočtu na koruny znamenalo zhruba 35 mld. Kč. Co se týče klientských preferencí, budou i nadále převládat koupě bytů a výstavby. Průměrná výše poskytnuté hypotéky se po 6 letech opět začne vlivem nárůstu cen nemovitostí a podílu výstaveb přibližovat hranici 1,7 milionům korun.
Airbank uvede na trh svou hypotéku. Jaké další inovace nás čekají?
Rok 2014 byl rokem pilování retenčních nástrojů, jejichž cílem bylo upevnit vztah s klientem a zamezit „přetahování“ klientů konkurenční bankou. Nejen díky tomu došlo v loňském roce k rapidnímu poklesu míry refinancování. V letošním roce očekáváme, že budou banky v oblasti produktových inovací aktivnější. Očekáváme nárůst nabídky hypoték s delšími fixacemi a možnou kombinací různých délek fixací. Vstup na trh hypoték avizovala Airbank, která se chce výrazně odlišit od konkurence a slibuje nový koncept hypotéky, přičemž jednou z avizovaných novinek by měla být možnost předčasného splacení hypotečního úvěru bez sankčních poplatků.
Stavební spoření: úvěry v útlumu
I v případě segmentu stavebního spoření očekáváme pokračování trendu z loňského roku. Vzhledem k bezkonkurenčním cenám hypoték očekáváme slabší úvěrovou produkci zhruba na úrovni loňského roku. Nízké úrokové sazby však znamenají také slabé zhodnocení na spořících účtech, proto očekáváme i v letošním roce zachování nadstandardního zájmu o nové spořící smlouvy stavebního spoření. Stavební spořitelny na úvod letošního roku rozjely celou řadu marketingových kampaní, což potvrzuje jejich zájem o nové klienty – potenciální žadatele o úvěr.
Dál poroste tlak na odbornost poradců
Rostoucí produktová nabídka, časté cenové změny a nebývalé množství akčních nabídek vznáší stále vyšší nároky na odbornost finančních poradců a kvalitu jejich technické podpory, která je v současném prostředí pro objektivní srovnání aktuálních nabídek a výběr optimálního řešení téměř nezbytností. Rok 2015 přinese tlak na kvalitu poradenství nejen v oblasti zprostředkování hypoték a povede ke specializaci poradenských společností či propojování odborníků na jednotlivé oblasti rodinných financí. Podíl externího prodeje hypoték se bude podle našich odhadů pohybovat zhruba na 75% objemu sjednaných hypoték.
Novostavby rodinných domů
Zdroj: GOLEM FINANCE, Ministerstvo pro místní rozvoj (MMR), banky
